Когда финансовая ситуация в семье благоприятная, мало кто задумывается над тем, что вдруг резко нагрянет кризис и опустошит все активы. А когда доходов семьи не хватает даже на банальные нужды, создание накоплений кажется сложной и невыполнимой задачей. По статистике, собранной агентствами финансовых исследований, более 70% россиян не имеют никаких денежных накоплений, и многие даже не планируют их создавать. Между тем подушка финансовой безопасности – это то, что может спасти вас в трудную минуту.
Финансовая подушка безопасности: что это такое?
Под данным термином следует понимать определенную сумму денежных средств, которая была накоплена вами и которую вы не позволяли себе растрачивать на различные повседневные нужды. Если вы вдруг потеряете работу и основной источник дохода, эти деньги помогут вам продержаться «на плаву», пока все не вернется на круги своя. В идеале денег должно быть достаточно, чтобы ощутимо не снижать качество жизни.
Если говорить просто, то финансовая подушка – это страховка, которую вы сами себе создаете на крайний случай. С ней вам не придется одалживать деньги у знакомых или брать кредит в банке. Если все сделать правильно, размера накоплений должно хватить на период восстановления, пока вы будете оправляться от кризиса.
Зачем она нужна?
Ответ очевиден – для безопасности! Каким бы оптимистом вы ни были и как бы тщательно не планировали свое будущее, всегда есть вещи, которые вы контролировать не в состоянии. Вы можете потерять работу, близкого человека, здоровье или имущество. Экономику может потрясти серьезный кризис, бизнес может обанкротиться, машина может сломаться. Каждый день с людьми происходят какие-то неприятности, которые меняют текущие обстоятельства и вносят жесткие коррективы в наши планы. Даже внезапный поход к стоматологу может нанести серьезный вред семейному бюджету. Поэтому очень важно иметь свободные деньги под рукой, которые могут смягчить неожиданный удар по вашему кошельку.
Главным преимуществом финансовой подушки безопасности для семьи является то, что она принадлежит именно вам. При использовании резервных денег вы никому не останетесь должны. Ни банку, ни знакомым, ни прочим кредиторам. И пусть даже ваши доходы не слишком велики, практика показывает, что откладывать деньги можно всегда. Кто-то может делать это активнее, кто-то – пассивнее, но все же делать.
Какой размер резерва должен быть?
Размер финансовой подушки безопасности зависит от количества членов семьи и их повседневных нужд. Следует понимать, что данный резерв должен обеспечить не ваши нужды в покупке дорогих вещей или отдельных товаров, а сохранение привычного уровня жизни на срок от 6 до 24 месяцев. То есть, если вы вдруг резко потеряете все источники дохода, накопленных денег должно хватить на длительный отрезок времени без дискомфорта и удара по привычному укладу жизни.
Предполагается, что за этот отрезок времени вы должны найти достойную работу или любой другой источник дохода и начать восстанавливать резерв.
Для расчета размеров финансовой подушки необходимо взять средний уровень ежемесячных расходов без учета поездок заграницу, дорогостоящих покупок и т.д. Посчитайте, сколько денег уходит на жизнь вашей семьи каждый месяц. Обязательно включите в расчет следующие статьи затрат:
- Расходы на транспорт;
- Оплата коммунальных услуг;
- Связь, включая интернет;
- Питание;
- Образование;
- Отдых и развлечения.
Оценивайте расходы серьезно, лучше с запасом, иначе суровая реальность в будущем может разбить в пух и прах все ваши расчеты и ожидания.
Предположим, что у вас небольшая семья с одним ребенком, и для нормальной жизни в месяц вам требуется 1000 долларов. Вести расчеты лучше именно в долларах, так как эта валюта более стабильна, нежели рубль, и все цены в нашей стране зависят от курса доллара. Теперь возьмите эту сумму и умножьте ее на количество месяцев, необходимых для восстановления потерянного источника дохода. Финансовая подушка безопасности должна составлять сумму как минимум на 6 месяцев. В нашем случае это будет 6000 долларов. Чем больше резерв вам удастся накопить, тем лучше. Но, опять же, накапливать деньги до бесконечности тоже бессмысленно, так что установите и верхний порог. Например, на 24 месяца, то есть 24000 долларов.
Прямо сейчас эти цифры могут показаться вам ужасающими, но никто не говорит, что деньги нужно собрать за пару месяцев. Накопления – это долгий и трудоемкий процесс, протекающий годами в зависимости от возможностей.
Как создать финансовую подушку безопасности?
Деньги не появляются из воздуха, поэтому вариантов у вас не слишком много. Если уровень вашего достатка не слишком велик, и свободных денег нет, придется либо сократить расходы, либо увеличить доходы. Многие «эксперты» рекомендуют откладывать 10% от всех доходов, но если задуматься, то этот способ неприменим даже на бумаге. Для создания подушки на месяц вам понадобится 10 месяцев, на год – 10 лет. Это очень много.
Какой выход:
Пересмотрите свои расходы. Старайтесь откладывать ежемесячно больше, чем 10% от всех доходов. Чем больше, тем лучше;
Пускайте накопленные деньги в «работу». Делайте из накоплений инвестиции, и пусть они приносят пассивный доход. Речь идет только о безопасных инвестициях, например, депозите в банке. От рискованных вложений откажитесь, чтобы не потерять сбережения;
Настройте автоматическое списание с карты. Не откладывайте накопления на следующую неделю, месяц или год. Так вы рискуете никогда не начать. Лучше пусть определенная сумма будет автоматически списываться с вашей карты каждый месяц и поступать, скажем, на депозит.
В целом резервный фонд должен отвечать трем критериям: надежности, доходности и ликвидности. Иными словами, деньги не должны пропасть в случае форсмажора, они должны сами приносить доход, а также быть доступными в любой момент времени.
В чем хранить?
Лучший способ хранения накопленных денег – это депозитный вклад. Он должен быть бессрочным с возможностью в любой момент снять часть депозита или пополнить его. Чтобы добиться более высокой процентной ставки, можно предусмотреть ограничения на снятие.
Открывать счет лучше в надежной валюте, которая меньше всего подвержена колебанию курсов. А еще лучше – в нескольких. Идеальный вариант – доллар, который в последние годы показывает хорошую стабильность. Да и финансовая система США меньше всего подвержена кризису по причине господства доллара в мировой экономике.
А вот чего делать не стоит, так это создавать финансовую подушку безопасности из наличных денег и хранить их дома. Так у вас в любой момент может возникнуть соблазн потратить накопленные деньги, и все усилия по сбору страховочных средств пойдут коту под хвост.
Будьте финансово грамотными и обезопасьте себя от потрясений!
