В жизни практически каждого человека наступает такой момент, когда уже нет возможности работать с прежней активностью. Это может быть связано с профессиональными требованиями или состоянием здоровья или просто пришло время уделить больше внимания себе и своим близким. Государство определило этот рубеж для мужчин в 65 лет, для женщин в 60.
Время выхода на пенсию многим кажется началом отдыха. В это время можно осуществить давние планы, на которые никогда не хватало времени. Вот выйду на пенсию, сяду в кресло качалку и ничего не буду делать… Главное, чтобы на осуществление этих планов хватало денег. На какой размер пенсии мы можем рассчитывать? Сейчас возникает много дискуссий по поводу пенсионной реформы. Одно можно сказать с уверенностью, денег на обеспечение достойного уровня жизни пенсионерам в государственном пенсионном фонде нет. И вряд ли они появятся в обозримом будущем. И это не только проблема нашей страны, с этим сталкиваются все страны. Нигде в мире нет совершенной пенсионной системы, которая бы позволяла обеспечить достойный уровень жизни для всех пенсионеров. Причин для этого множество: увеличение продолжительности жизни, старение населения, соотношение числа работающих к пенсионерам, собираемость налогов и т.д.
В большинстве развитых стран пенсионный вопрос это не только забота государства, но и самих будущих пенсионеров. Для того чтобы обеспечить себе достойное существование на пенсии, необходимо создать свой источник финансирования. Что же может служить таким источником? Существуют специальные пенсионные программы в негосударственных пенсионных фондах и страховых компаниях. Эти программы позволяют постепенно, путем регулярных взносов, создать капитал, который при достижении пенсионного возраста можно изъять единовременно или в виде регулярной ренты. Почему именно пенсионные программы? Почему нельзя просто аккумулировать средства на банковском депозите? Или вкладывать их в ценные бумаги? У программ пенсионного страхования есть много преимуществ:
1 Это целевые программы. Как правило, досрочное изъятие средств из таких программ сопряжено с потерями. То есть в программах присутствует элемент защиты от «самих себя», от соблазна потратить эти деньги раньше времени
2 По взносам в эти программы предусмотрен социальный налоговый вычет. А это предполагает возможность регулярно возвращать 13% от внесенных средств по программе. Конечно при условии, что вы платите налоги.
3 Деньги в этих программах работают. Ежегодно начисляется инвестиционный доход по результатам деятельности компании. То есть капитал прирастает, и при этом не требует вашего внимания.
4 Обязательства со стороны НПФ или страховой компании четко прописаны в договоре страхования. Законодательство достаточно жестко регулирует эти взаимоотношения.
Можно долго перечислять различные преимущества этих программ. Что же можно отнести к «минусам»? Для того чтобы эти программы сработали, необходимо вносить деньги и делать это регулярно. Если это не представляется проблемой, то остается только выбрать: НПФ или страховая компания? В обоих случаях программы основаны на правилах пенсионного страхования, но в страховой компании программу можно дополнить. Можно предусмотреть такие опции, как освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Это очень важный момент, так как если человек в результате несчастного случая или заболевания стал инвалидом, то взносы за него продолжает делать страховая компания в полном объеме.
Еще можно предусмотреть в такой программе опцию защиты от несчастного случая. При этом можно включить такие риски как смерть в результате несчастного случая, инвалидность, получение травмы. При наступлении одного из этих страховых случаев предусмотрена единовременная выплата. Причем это не отражается на основной программе, эти опции работают независимо от пенсионной программы, хотя и включены в нее. Конечно, можно и отдельно приобрести такую защиту, но в виде опции это обходится дешевле, а главное нет необходимости оформлять такой полис каждый год, необходимо просто регулярно оплачивать взносы. Оформив такую программу, вы получаете пенсионную программу и страховку в одном договоре. Надо только определиться с суммой страхового взноса, отвечающего вашим потребностям и соответствующего вашим возможностям.
Чтобы разобраться в особенностях программ и получить детальный расчет, который будет соответствовать вашим потребностям, обратитесь к вашему финансовому консультанту.
